Зампред ЦБ Зульфия Кахруманова: Зачем нужен цифровой рубль, станет ли он обязательным и что нам даст единый куар-код
Евгений БЕЛЯКОВ
Зульфия Кахруманова, заместитель председателя Банка России
Фото: Евгения ГУСЕВА. Перейти в Фотобанк КП
И все же в области финансов мы впереди планеты всей! Ну или как минимум среди мировых лидеров. Финансовая сфера - одна из самых технологичных в России, такому уровню развития платежных технологий позавидуют многие страны. Крупные банки активно внедряют новшества, которые меняют и упрощают нашу жизнь.
А правила игры на этом рынке задает Центробанк. И он же создает новые сущности. Например, тот же цифровой рубль. Какие изменения нас ждут в ближайшие годы? И как это отразится на наших кошельках? Об этом и многом другом в эксклюзивном интервью KP.RU рассказала Зульфия Кахруманова, заместитель председателя Банка России.
ТРЕТЬЯ ФОРМА РОССИЙСКОЙ ВАЛЮТЫ
- В ЦБ вы отвечаете за цифровизацию. Вокруг нее много конспирологии. Особенно всех пугает цифровой рубль. Можете в двух словах объяснить, что это такое?
- Все просто. Цифровой рубль — это еще одна форма российской валюты. Он будет ходить наравне с наличными и безналичными рублями. При этом все формы будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них. И что важно – выбор, чем пользоваться, остается за человеком.
- Зачем в принципе нужен цифровой рубль?
- Гражданам – для бесплатных переводов. Бизнесу – для снижения издержек на прием платежей, потому что комиссии в разы ниже, чем по картам.
- Сейчас переводы и так, по сути, стали бесплатными. Мы можем между своими счетами в разных банках переводить до 30 млн рублей в месяц...
- Да, можете. А цифровые рубли вы сможете переводить без комиссий не только сами себе, но и другим людям, причем любую сумму, которая будет у вас в цифровом кошельке. Кроме того, это еще и очень удобный сервис переводов по вашим правилам и условиям с помощью смарт-контрактов.
- Звучит как что-то на криптовалютном (считается, что смарт-контракты получили известность после использования на платформе второй крупнейшей криптовалюты – «эфира», - Ред.)...
- Вот, и вы так думаете. На самом деле, смарт-контракт – это возможность выполнять определенные действия, в том числе, по платежам, по заранее определенному алгоритму, с конкретными условиями. Например, если вы хотите, чтобы счет ваших родителей автоматически пополнялся с вашего счета при достижении определенного неснижаемого остатка. Или если какая-либо компания хочет, чтобы оплата происходила только при поставке товара. Не заранее и не постфактум. Это тоже смарт-контракт, который гарантирует безопасную сделку для обеих сторон.
- Почему это нельзя в банковской сфере организовать? Неужели у них не хватает технологических возможностей?
- Можно и в банковской сфере. Но у каждого банка свой продукт. У разных людей и разных компаний могут быть разные банки. Для таких сделок нужно, чтобы они между собой были интегрированы.
А платформа цифрового рубля – единая. К ней будут подключены все. Можно будет разные типы сервисов получать через разные банки. И при этом не переводить постоянно деньги между своими счетами в разных банках. В этом смысле смарт-контракты - новый технологический сервис, который будет развивать нашу платежную инфраструктуру, дополнять ее, добавляя удобства людям.
КОГДА МАССОВЫЙ ЗАПУСК?
- Могут ли хакеры украсть наши цифровые рубли?
- На платформе реализованы самые высокие уровни и средства защиты информации, защиты данных от возможных мошеннических схем. Украсть их просто так невозможно.
При этом, если человек сам перевел цифровые рубли мошеннику, то кошельки владельца денег и мошенника можно будет оперативно идентифицировать. Потому что не сработает схема перебрасывания денег из банка в банк, чтобы запутать следы и затянуть время, ведь оба кошелька находятся на одной платформе. Это поможет быстро принимать соответствующие меры.
- Внедрение цифрового рубля недавно отложили. Когда он теперь появится?
- Как таковой, он уже внедрен. Мы проводим тестирование на реальных цифровых рублях, и оно продолжается. Мы отложили именно массовый запуск. Особо подчеркну, что массовый запуск означает обязательность для банков: они должны будут обеспечить возможность расплачиваться цифровыми рублями. Пользоваться этой возможностью или нет, каждый человек будет решать сам добровольно.
Сейчас в нашем пилоте участвуют около 2,5 тысячи граждан. Мы хотим привлечь многократно больше. Плюс обсуждаем разные технологические аспекты с банками, правительством, корпорациями. До конца года мы определим срок массового запуска. Цифровой рубль - это платежная технологическая платформа с огромным потенциалом. Перспектив применения цифровых рублей много. Мы уже планируем сервисы, которые невозможны были бы без такой единой инфраструктуры.
- Правда ли, что в какой-то момент цифровым рублем начнут платить пенсии, пособия, зарплаты бюджетникам и так далее? Например, как это было с картой МИР.
- Нет, таких планов у нас нет. Цифровой рубль – это дополнение, возможность добровольного выбора. Если человек не захочет им пользоваться, он продолжит пользоваться теми сервисами, к которым он привык.
С НОВЫМ КОДОМ!
- Кстати, о сервисах. Цифровые платежи для многих россиян уже стали обыденностью. Сделать перевод — пять секунд. Даже санкции нам жизнь почти не усложнили. Да, Apple Pay или Samsung Pay не работают, но долго карту носить не пришлось. Появились стикеры, куар-коды и так далее...
- У нас системное движение к тому, чтобы упростить жизнь гражданам и бизнесу. В том числе через предоставление большого числа дистанционных каналов оплаты. Можно платить картами, через Систему быстрых платежей, по куар-коду. Можно забыть карту дома или принципиально не носить ее с собой.
- Получается, мы идем по китайскому пути. Там с помощью куара уже чуть ли не все покупки оплачивают...
- Нельзя сказать, что мы точно следуем китайскому пути. Но это мировой тренд - упростить жизнь при проведении не только оплат, но и любых наших действий в любых сферах. Мы уже привыкли к этому удобству. Кажется, еще немножко, и мы движением глаз будем управлять приложениями в своем телефоне с помощью искусственного интеллекта.
- Правда, иногда сложности возникают. Придешь в кафе только с телефоном, а на кассе выясняется, что куар не подходит или не читается. Почему так происходит?
- Это связано с тем, что именно эта точка может не принимать платежный сервис вашего банка, которым вы привыкли платить. В этом случае нужно искать карту, наличные или делать перевод.
- А много сейчас способов провести оплату? Бывает, на кассу самообслуживания подходишь, а там куча вариантов — карта, СБП, куар-код, какой-нибудь «Пэй» и так далее. Не знаешь, куда и нажимать...
- Да, сейчас в среднем на точке есть три, а то и пять вариантов. Каждый банк вправе выпускать свой QR, устанавливать свои правила и стандарты. В этом случае, если вы пользуетесь платежным сервисом другого банка, и у вашего банка нет интеграции с банком, который предоставил этот сервис на платежном терминале, то, по сути, вам могут отказать в оплате через куар.
- Что с этим делать? Это что-то вроде проблемы вилки и розетки получается...
- Да, все верно. И, по нашему мнению, таких проблем быть не должно. Куар должен быть единым и распознаваться любым платежным сервисом, который у вас есть в телефоне. Поэтому мы сейчас работаем над созданием универсального QR, который будет работать по единому стандарту. Тогда не надо будет думать, что именно прикладывать к платежному терминалу. Навели камеру телефона, нажали кнопку «Оплатить» и пошли дальше.
- А как же кэшбек? Он останется? Ведь банки дают кешбэк только при оплате картой, при использовании куара его не начисляют…
- Если вы привыкли платить платежным сервисом какого-то банка, который вам кешбэк возвращает, то ничего не поменяется. Допустим, вы на заправках платите определенной картой, получая бонусы, снижая свой расход на топливо. Вы и будете продолжать использовать платежный сервис этого банка. Универсальный QR не отменяет все платежные сервисы, к которым вы привыкли. Он дает вам точку входа, и вы там уже сами решаете, чем вам в данной точке хотелось бы заплатить.
- То есть, появится некий единый вход? А дальше можно будет выбирать, чем оплачивать?
- Да, это будет всегда один QR на кассе. Сканируете камерой телефона, у вас появляется платежная страница, на которой указаны разные возможности: платить СБП, цифровыми рублями или платежными сервисами банков. Вы выбираете и платите тем способом, который вам удобнее или выгоднее. При следующих покупках последние три сервиса, с которыми вы привыкли работать, будут появляться в самом начале списка. Это поддержание клиентского пути и адаптация этой страницы под вас.
ЕДИНЫЕ РЕЛЬСЫ ДЛЯ ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕГ
- Некоторые крупные банки сопротивляются введению единого куара. Почему?
- Крупным банкам периодически не нравится то, что мы делаем. Но у нас с ними разные миссии. Для нас важно, чтобы было удобно гражданам и бизнесу, чтобы они не переплачивали за услуги, не оказывались в ситуации, когда у них нет права выбора. Нам важно обеспечить это право выбора. А сопротивляются единому куару те банки, которые могут диктовать свои условия, правила, тарифы. Готовность переходить на единые правила и тарифы для них выглядит потенциально потерей доходов.
- То есть, сейчас они с бизнеса за этот сервис берут определенный процент, а при едином QR они этой прибыли лишатся?
- Универсальный QR всем предоставляет равные правила и возможности. Для бизнеса оплата за услугу проведения платежа будет. Но она не будет устанавливаться конкретным банком, это будут единые тарифы.
- То есть, как с Системой быстрых платежей? Если раньше у банков могли быть любые комиссии за переводы в другие банки, то сейчас у нас есть унификация и бесплатный лимит…
- Да, это такие единые рельсы. Более того, если в дальнейшем нам надо будет какую-то новую технологическую функцию раскатать внутри этого QR, это будет происходить достаточно быстро - за две-три недели. И будет доступно сразу для всех участников. Это единая технология на базе инфраструктуры Национальной системы платежных карт (НСПК). Она позволит всем иметь одинаковые правила подключения, одинаковые стандарты, одинаковые технологические компоненты. А брать в наше время комиссию за перевод, который банкам практически ничего не стоит, это выглядит, мягко говоря, странно.
- Плюс на расходы компаний наверняка влияет. Сравнить 2 — 3%, которые бизнес отдает банку за эквайринг (услуга, которая позволяет принимать платежи от клиентов) при оплате картой, и 0,5%, если клиент платит по СБП. Разница значительная...
- Да, это особенно важно для малого бизнеса.
- А где еще этот QR-код может применяться?
- Это может быть любой тип сервиса, который для предпринимателей интересен. Любые типы парковок, чаевые, различные виды оплат в электронной коммерции. Много разных направлений. Единая инфраструктура универсального QR позволяет каждый новый сервис быстро тиражировать, не добавляя расходов всем участникам.
- Когда планируется его ввести?
- Сейчас идет обсуждение. В ближайшем будущем дата будет определена и прописана в законе.
ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ
- А как в Центробанке эти идеи в принципе появляются? Они же часто довольно передовые. И многие их в штыки принимают. Ну жили же вроде нормально без цифровых рублей и всех этих куар-кодов и смарт-контрактов...
- Мы смотрим на технологические тренды и международный опыт. Анализируем, как развивается рынок у нас. Те сервисы, которые у нас есть сейчас, супер-технологичны. Если посмотреть, как живут европейцы, как работают в других странах, мы увидим, что многих сервисов, к которым мы давно привыкли, там нет. Мы прогнозируем, что будет востребовано в ближайшие годы, учитываем запросы участников рынка, анализируем опыт соседних отраслей. Понимаем, на что нам нужно превентивно реагировать, просчитывать, как это будет развиваться и создавать для этого конкурентные условия.
НАША СПРАВКА
Еще несколько фактов о цифровом рубле и о том, как он будет работать
- Особенность цифровых рублей в том, что они будут храниться не в конкретном банке, а на цифровом кошельке на платформе ЦБ. При этом доступ к цифровому кошельку человек сможет получить через мобильное приложение любого банка.
- Перевести цифровые рубли в наличные или безналичные можно будет без каких-либо комиссий. В ЦБ планируют сделать «бесшовную» технологию, которая позволит мгновенно переводить рубли из одной формы в другую и обратно.
- Открывать депозиты и брать кредиты в цифровых рублях не получится. Банк России не является коммерческой организацией, чтобы выплачивать проценты или выдавать займы. Да и нет смысла создавать конкуренцию действующим банкам.
НАЛА ПОМАЛУ
P.S. Доля альтернативных способов оплаты в общем объеме безналичных платежей в 2024 году составила более 9%. Это платежи с помощью электронных кошельков, различных pay-сервисов, СБП и других технологий, которые позволяют не оплачивать покупки пластиковыми картами и наличными.
ДОСЬЕ «КП»
Кахруманова Зульфия Нукербековна
Родилась в 1970 году в городе Избербаш (Дагестан). В 1992 году окончила Дагестанский политехнический институт по специальности «автоматика и управление в технических системах», в 2014 году — Высшую школу экономики по специальности «финансы и кредит».
До 2015 года работала в различных государственных организациях и частных компаниях. В 2015 году перешла на работу в Банк России. С 2018 года – директор департамента информационных технологий. В декабре 2024 года назначена заместителем председателя Банка России.
Читайте на WWW.KP.RU: https://www.kp.ru/daily/27699/5087872/
